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被现金贷垮掉的一代?

作者?| 落樱 ?出品 | 懂财帝

十几年前,我还在国内某二线城市上大学时,隔壁来自一线城市的MM告诉懂财帝,每次放假回到家,她都要去市区最繁华的shopping mall里逛一下,喝杯咖啡,看到大街上车水马龙川流不息,才能真的体会到自己回到了都市。

当时的我年少轻狂,内心对此嗤之以鼻。

后来的后来,这个MM毕业后回了该一线城市,顺利考上家里某部门的公务员,安稳相夫教子。

当我还在发愁下个月房东涨房租,要搬去哪里时,她的人人网(对,那时候还没有微信和朋友圈)上传的照片是家里两层的复式楼房,通体喷涂成粉色的汽车,还有大溪地的婚纱照。

奋斗了十多年,我才可以像你一样,坐在一线城市的CBD喝杯咖啡。

最近,微信群里有两个曾经的同事,不知为何惹上了现金贷,弄得离婚卖房的,想想也是伤感。

而一篇名为《消费贷怎样毁掉中国年轻人》的文章读来让人心痛。

文中认为,消费升级的大陷阱下,各种名目、各种类型的消费贷引诱年轻人过度消费,方便的贷款手续、易得的现金额度、畸高的利率正在一步步毁掉中国的年轻一代。

让我们来理顺下作者的逻辑:

商家鼓吹消费观念——年轻人受蛊惑——盲目申请贷款——贷款利率畸高——身陷贷款陷阱——还不起贷款,被毁掉……

看似很通顺,对不对?

让我们放大每个环节,再来看下其中的逻辑。

01.商家的大阴谋?

马上又到三八女神节了,在这个被商家过度营销的节日里,每个女生都想购置件新衣、添置个包包、买个新的化妆品。

“去年的衣服,配不上今年更好的自己”,更是她们用来打趣自己的口头禅。

爱美之心,人皆有之。就算荷包空空,她们仍想买管200元左右的口红,为自己增添一抹靓丽。

“口红效应”源自海外对某些消费现象的描述。每当经济不景气,人们的消费就会转向购买廉价商品,而口红虽非生活必需品,却兼具廉价和粉饰的作用,能给消费者带来心理慰藉。

20世纪30年代,美国经济大萧条时期首次提出的“口红效应”经济理论。2008年的世界性经济金融危机,给“口红”带来了市场。

美国媒体称,口红、面膜的销量开始上升,而做头发、做按摩等“放松消费”也很有人气,这与其他大宗商品和奢侈品的低迷销量呈现出鲜明的对比。

全球几大化妆品巨头的销售额证实了这一观点,其中包括法国欧莱雅公司、德国拜尔斯多尔夫股份公司以及日本资生堂公司等。欧莱雅公司2008年上半年销售额逆市增长5.3%。

当有能力为自己购置一件新物品,从而使心情更愉悦、生活更舒适的时候,又有谁会说不呢?

02.技术无罪

诚然,随着互联网、智能手机、大数据技术的普及,越来越多的年轻人可以方便快捷无抵押地秒借到钱。

不需要抵押,只需输入手机号码、身份证号码注册、对着手机屏幕做几个点头摇头扭头的姿势,就可以在一分钟内到账几千至一万块钱不等的现金,这在过去几乎是不可能的事情。

“这些那么随意就能接到的钱,极大刺激了年轻人的消费欲望,有钱就花,没钱就借,是为你量身打造的消费陷阱。”

作者只看到了年轻人拿着轻松借来的钱,买苹果手机、奢侈品,却并没有看到:

也有年轻白领依靠借来的钱报培训班进行自我升值。

刚毕业的学生党囊中羞涩周转不开,又不忍心去找父母支援。

外来务工的小夫妻,凭着借来的第一笔钱,和妻子实现了开个街边早餐档的心愿。

快递小哥通过借来的一笔钱,寒假带着老家的父母和妻儿来大城市“见了世面”......

懂财帝在这里并不想为任何网贷、现金贷机构洗白,只是想说,技术无罪。

互联网、大数据、英国bet36_bet36最新体育备用_bet36日新月异的现在,我们可以通过便捷的借贷方式让自己的生活活得没那么局促和苍白,为什么不呢?

正如一位网友在该文章的评论所言,即使没有X呗,中国还有民间高利贷。

是否要去借贷,这个还要看个人意志,分期付款能让人提前改善目前需求并不会影响目前生活的状态。

使用X呗的大部分青年已经为了还X呗努力工作,不再借父母的钱。事情不能只看一面,消费能力提高,年轻的一代人工作能力也在提高。

人一辈子图的是啥,是贷了15年的100平市中心房子?

贷款买房是国家政策所致,消费能力低会让人不知进步,消费能力高才能努力赚钱,不要小看这些年轻人,几年后买房的,也是他们。

03.利率

提到网络贷款,最绕不开的就是利率话题。首先,现在市面上最易得的就是消费贷。

消费贷有广义和狭义之分,广义的消费贷,包括传统的房贷、车贷、信用卡、学生教育贷,也包括新兴的商品和服务购买的分期贷款。

狭义的消费贷,仅包含分期贷款和现金贷。

现金贷:具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。小额现金贷,借款期限短,分散度高。

2013年开始,消费贷行业进入爆发期。一时间,校园贷、首付贷等各种名目的消费贷席卷大街小巷,甚至连大学校园也不能幸免。“XX大学学生借一万,还五万,最后跳楼自杀...”的新闻屡屡见诸报端,让人心痛。

经过五年的野蛮生长后,消费贷行业迎来最严监管组合拳。

懂财帝梳理发现,自2016年年初,多地密集推出《P2P备案细则征求意见稿》,银监会关于网络借贷资金存管业务的指引也正式出台,行业合规步入提速期。在具体的业务方面,校园贷、现金贷、ICO(初次代币发行)、网络小贷等业务也陆续迎来具体的监管。

2017年12月1日,监管部门叫停校园贷、首付贷、砍头息等现金贷乱象,加强对现金贷的清理整顿。文中还对现金贷的利率进行了规范,为现金贷利率划定了36%的红线。——《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》

2018年3月5日,“互联网金融”第五次被写入政府工作报告。报告强调要健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管,进一步完善金融监管,防范化解地方债务危机。

随着有问题平台的逐渐退出,网贷之家日前发布的《2017年P2P行业年报》显示,2018年底网贷行业运营平台数或将跌至800家左右。

04.中国的小贷

目前BATJ纷纷涉足小贷业务,阿里巴巴旗下有蚂蚁借呗、蚂蚁小贷,2017年前三季度净利润44.93亿元。

腾讯旗下微众银行微粒贷2017年前8个月贷款余额已达1000亿,前4个月净利润达5亿元。

百度旗下重庆百度小贷2017年1-6月,百度小贷实现营业收入4.01亿元,净利润-4464.65万元,尚出于成立初期。

京东金融也在2017年10月在重庆设立有第二家小贷公司。

百度、蚂蚁金服、腾讯和京东等几家互联网企业实际上在消费贷市场方面合计占比不到市场4%的规模,现金贷的余额更少,其实现金贷只占消费贷中很小的比例。

2016年中国消费贷余额是7万亿元,银行占比就超过82%。

在消费信贷中,银行、信托、银行旗下的消费贷公司仍是主力军,而银行、消费金融公司、P2P、小额贷款公司也是现金贷资金的主要来源。

?05.消费贷市场的空间?

说完国内,我们再来说国外。

放眼日本和美国也是经历了消费贷的爆发期和强监管期。

日本在20世纪60年代经济进入高速发展期,民间消费金融公司开始产生,日本也由此进入了消费信贷的高速成长期。

由于过度消费情况也导致了社会极端事件的产生,伴随着着强监管,日本的银行成了消费贷的主力军,其中以现金贷占比较大,而且现金贷业务仍在保持迅猛增长的势头。

再来看欧美,现金贷英文名为Paydayloan,起源于20世纪80年代末的美国,业务在英美两国得到迅速发展,分别在2013年和2014年达到高峰,活跃借款数达到总人口的2%至3%,试想中国人口将近14亿,2%-3%的活跃度就相当于2800万至4200万的活跃借款人数。

实际上我国目前现金贷规模将近2万亿元,而在3000多家的平台中,有将近20家的相关公司在筹备境外上市。

但是从数据上来看,中国的消费贷市场还有很大的发展空间。

首先从杠杆率来看:2016年底,中国总杠杆率达到257%,中国居民部门杠杆率仅为于非金融企业杠杆率的四分之一为44%。实际上中国居民杠杆率低于世界平均水平。

其次从消费贷规模来看:截至2016年底,中国人均消费贷为2601美元,美国为1.13万美元,是中国的4.34倍。中国消费贷占消费支出的比例仅仅是20%,美国在30%左右,而韩国更高超过40%。所以,中国消费信贷还有很大的发展空间。

消费是带动经济发展的三驾马车之一,消费已经成为拉动经济的重要力量。今年经济增长率的三分之二都得益于消费的强刺激,伴随着可支配收入的增长以及消费习惯的改变,网络消费也以30%以上的速度快速成长,从而也大大刺激了网络消费贷。

消费信贷市场实际上在我国才刚刚起步,虽然之前大量的消费贷大多转向房贷市场伴随着房地产调控,消费贷会受到影响,但是伴随着这个时代经济的快速发展,人民收入水平及消费方式及消费观念的改变,并不妨碍消费贷在2020年迎来高速发展期。

消费金融发展早期,在全国范围的合规和清理后,消费金融市场将迎来健康发展的阶段。

懂财帝(微信ID:znfinance):一个沉沦财经十年的媒体人,一个混迹证券与PE多年的投资人。用最轻松的笔墨,嬉笑怒骂,说人话,聊财富,话投资,谈人生。

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